Український Клуб - Форум Шанувальників Німецьких Бусиків Volkswagen Club

Страховое мошенничество. Опыт работы европейского страховщика
04.02.2010 08:40
Страховые компании Центральной и Восточной Европы все чаще сталкиваются с попытками страхового мошенничества. Что, в свою очередь, грозит правонарушителям до 15 лет лишения свободы.

Согласно мировой статистике, 14% из всех заявленных событий - это события страхового мошенничества, и свыше 35% клиентов с полисом автострахования сознательно пытаются обманывать свои страховые компании. А в Болгарии этот процент намного выше. Компании холдинга Дженерали ППФ успешно борются с умышленной организацией дорожно-транспортных происшествий, инсценировкой столкновения и фиктивными телесными повреждениями.

На сегодняшний день, благодаря международному сотрудничеству и совместному опыту, выявление таких намеренных случаев стало намного легче и проще. Клиенты не до конца осознают то, что такие попытки мошенничества несут уголовную ответственность и в случае раскрытия дела в многих странах это грозит лишением свободы до 15 лет.

Прогнозированный рост мошенничества подтвердился в 2009 году с ухудшением мирового финансового положения. Компании холдинга Дженерали ППФ научились достойно противостоять данной проблеме, которая с каждым годом растет по всему региону Центральной и Восточной Европы. Так, например, Чешская Поиштовна в Чехии каждый год раскрывает случаи страхового мошенничества на общую сумму свыше 9 млн. евро. В 2008 году эта сумма была 10,2 млн. евро, 703 случая раскрыты, а также, 706 разоблаченных дел в 2009 году на сумму 8,8 млн. евро.

Дженерали Slovensko в Словении каждый месяц расследует в среднем около 300 подозрительных страховых случаев, тем самым сохраняя 700 тыс.евро, а в сентябре 2009 года зафиксировано 13-процентный рост количества страховых мошенничеств по сравнению с сентябрем 2008. Группа по страховым расследованиям в Венгрии в 2008 году уличила 200 случаев страхового мошенничества и отказала клиентам в выплатах на сумму 300 тыс. евро страховых возмещений.

Самый популярный вид страхования для осуществления мошеннических операций согласно с мировой статистикой – это автострахование, где 35% клиентов занимаются махинациями со страховыми выплатами. В Польше, например, в 2007 году 62% всех зарегистрированных махинаций на рынке нон-лайф припадает на договора ОСАГО и КАСКО, а в 2008 году – до 70%. Как правило, мошенничества случаются с автомобилями всех марок, но суммы возмещений по дорогим автомобилям намного выше, поэтому такие случаи стают заметнее. Такие марки как BMW, VW, Audi чаще стают объектами различных страховых махинаций, но и авто более дешевые тоже не остаются без внимания. Например, в Болгарии, растущее количество мошенничества связано с автомобилями средней стоимости (2-3тыс. евро), но чаще «смельчаки» инсценизируют угон авто, которые экспортируются за границу, или же меняют номерные знаки.

Самые распространенные способы мошенничества заключаются в инсценировке ДТП, в заключении договора после наступления ДТП, или же в предоставлении фиктивных счетов-фактур на восстановительные работы с завышенной суммой возмещения.

Популярным способом мошенничества среди других видов страхования является пожар, поскольку правонарушители убеждены в том, что все доказательства уничтожены огнем, и они смогут получить значительную сумму возмещения. В секторе страхования жизни чаще всего используют фиктивные телесные повреждения, фальсифицируя медицинские документы, либо заключают договор страхования жизни больного человека, скрывая все правдивые факты о болезни застрахованного.

Компании холдинга Дженерали ППФ в большинстве стран Центральной и Восточной Европы сформировали свои собственные отделы / департаменты по борьбе с мошенничеством. Многие компании ввели такое структурное подразделение еще много лет назад, например Дженерали Providencia в 1992 году, Чешская Поиштовна еще во второй половине 1990-х. Однако, есть компании, которые недавно сформировали департаменты по борьбе с мошенничеством.

Так, например, Дженерали Гарант в Украине в августе 2009 года на базе управления возмещения учредила отдел страховых расследований. Работники данного подразделения, как правило, имеют большой опыт работы в органах министерства внутренних дел. Они оперируют собственными каналами и методами сбора информации, процесс формирования доказательств полностью конфиденциальный. Работники отдела тесно сотрудничают с другими страховыми компаниями, как украинскими, так и международными, и также с органами внутренних дел, а именно с подразделениями Госавтоинспекции, уголовного розыска, следствия и т.д.

Клиенты, которые занимаются страховыми махинациями, часто даже не подозревают, что, прежде всего, становятся участниками уголовного преступления. Ниже составлен список, в котором приведены сроки лишения свободы в разных странах за осуществление страховых мошенничеств:

Беларусь - до 10 лет
Болгария - до 8 лет
Хорватия - до 3 лет
Чехия - до 12 лет
Венгрия - до 10 лет
Польша - до 5 лет
Румыния - до 12 лет
Сербия - до 10 лет
Словакия - до 15 лет
Украина - до 12 лет

Клиенты, которые намерены осуществить страховые преступления и получить пользу от этого, считают это невинным поступком. В нем нет жертв, за исключением страховой компании, которая ненамного «обеднеет». А на самом деле такое мнение ошибочно, поскольку пострадавших значительно больше. Все страховые компании в мире уделяют большое внимание расследованию страховых преступлений, и причина этого очевидна: если не бороться с такого рода мошенничествами, то сумма страхового платежа, который вносит клиент, соответственно будет значительно выше. Специалисты, занимающиеся расчетами страховых тарифов должны включать в расчет страхового тарифа затраты, связанные с возможными попытками мошенничества.

Примеры страхового мошенничества в странах Центральной и Восточной Европы:
Случай произошел в Чешской республике, на отдаленной территории, где водитель автомобиля Renault столкнулся с деревом. Автомобиль получил много повреждений, но водитель обошелся без травм. Через 30 минут, авто клиента было быстро убрано с места ДТП с помощью эвакуатора. На следующий день эвакуатор доставил Renault на место происшествия и оставил его у того же дерева. Клиент совершил телефонный звонок в страховую компанию.

Вскоре на место ДТП прибыла полиция и другой эвакуатор. Что же на самом деле произошло и как это объясняется? Когда произошло столкновение с деревом, водитель был в состоянии алкогольного опьянения, он знал, что в выплате страхового возмещения ему будет отказано. На следующий день, уже в трезвом состоянии, клиент позвонил в полицию, а не своему товарищу, у которого был эвакуатор. Но клиент не принял к сведению то, что были свидетели, которые наблюдали эту ситуацию два дня подряд и заметили странное поведение водителя.

В одном из небольших городов Болгарии человеку было продано авто, который на первый взгляд не мог себе позволить такой автомобиль. Человек, который совершил покупку авто, был тяжело болен. Перед его смертью доверенность на авто была передана другому лицу. Сразу после смерти настоящего покупателя, поверенное лицо заявило, что авто похищено. В процессе расследования данного случая было обнаружено, что на самом деле авто было импортировано из Германии, но ни документов на авто, ни регистрации от немецкого производителя, ни предыдущего владельца не было. Этот случай подробно расследовался. После выявленных фактов, компания имела полное право отказать в выплате страхового возмещения.

В сфере страхования жизни тоже встречаются махинации. Так, женщина в Венгрии заявила о принадлежности страховой выплаты в связи со смертью ее мужа, умершего в 2006 году на море в Греции во время занятий серфингом. Выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, согласно полису страхования жизни, должен получить в общем 376 тыс. евро. от нескольких страховых компаний. Все эти компании отказали в страховом возмещении и наняли частного детектива для детального расследования. Оказалось, что муж женщины, скончавшегося в Греции, на самом деле живет на ранчо в Чешской Республике или в Словакии. На основе данной информации, полиция арестовала мужчину и его сообщников, преследуя их по всей Венгрии.

Следующий пример страхового мошенничества, который был успешно разоблачен полицией, произошел в Сербии. Владелец недорогого автомобиля (приблизительная стоимость 500 евро, регистрация в Сербии) на одной из горных дорог совершил столкновение с автомобилем дорогой марки авто Mercedes, зарегистрированного за границей. Полиция прибыла на место ДТП и составила протокол с двузначным содержанием и с несколькими нечеткими фотографиями самой ДТП и повреждений авто. Сразу после происшествия авто покинуло Сербию с целью проведения «восстановительных работ» за рубежом. Впоследствии, Дельта Дженерали Osiguranje получила счет-фактуру свыше 20 тыс. евро за ремонт.

В Румынии в 2009 году работник государственной организации, владелец авто BMW, заявил в СК о повреждениях авто на сумму 8 тыс. евро. По заявлению застрахованного, авто Citroen столкнулся с BMW, тем самым спровоцировав удар с ограждением. Авто BMW получило значительные повреждения передней и задней частей. Все ремонтные работы были проведены на станции технического обслуживания, с которой СК раньше никогда не работала. После организованного страховщиком расследования оказалось, что техническая станция обслуживания принадлежит самому собственнику авто BMW, а водитель авто Citroen - его работник. Кроме того, расследование показало, что нанесенным повреждениям на авто уже свыше одного года и восстановительные работы уже проведены другой страховой компанией. Еще интересные моменты расследования показали, что авто Citroen был недавно приобретен и владелец тоже подал заявление в СК на возмещение ущерба.

generali.garant.ua

А банкротство через "суды" это не мошеничество!?
С ув.гена.

Иск страховой компании против виновника ДТП: правила выживания
22.04.2010 08:44
Еще пару лет назад страховые компании редко подавали регрессные иски против виновников дорожно-транспортных происшествий. Но в 2010 году, если авария привела к серьезным повреждениям застрахованного автомобиля, а страхователь еще и оказался пострадавшим, виновнику ДТП избежать регрессного иска, скорее всего, не удастся. Чего стоит опасаться, услышав слово «регресс»?

Регрессные иски бывают двух видов. Первый – это иск страховой компании к незастрахованному водителю, пешеходу или дорожной службе, которые повредили машину ее клиента своими действиями или бездействием. При этом 60–70% всех исков составляют регрессы по КАСКО. Впрочем, по словам директора юридического департамента СК «PZU Украина» Василия Зубача, количество таких дел уменьшается, поскольку растет число автовладельцев, покупающих полисы «автогражданки». А если все пострадавшие в аварии застрахованы, регресса можно не бояться: по ОСГПО компании разберутся, кто кому должен компенсировать убытки (если их сумма меньше 25 тыс. грн.).

Второй вид регрессов – по ОСГПО. Согласно п. 1.1 ст. 38 Закона «О страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» причин для регресса – шесть.

Первая – после выплаты потерпевшей стороне возместить убытки могут заставить автовладельца, который на момент столкновения был за рулем нетрезв. Вторая – если человек управлял транспортным средством без права на такое управление. Третья – сбежал с места аварии (таких исков больше всего). Четвертый рисковый фактор – отказ от прохождения «алкоконтроля» или потребление спиртного, наркотиков или других дурманящих веществ после ДТП, но до соответствующей проверки. Пятый случай, когда стоит ждать регрессного иска, – если авария признана следствием эксплуатации машины в ненадлежащем техническом состоянии. Шестой причиной может стать несообщение страховщику об аварии в течение трех дней после случившегося.

Если ущерб, нанесенный незастрахованным автомобилем, возмещает МТСБУ, то регресс от имени Моторбюро предъявляется водителю без «автогражданки». Своему клиенту страховщики регресс не предъявляют. Если страхователем КАСКО нарушены какие-либо правила, то выплата просто не производится.

Виновник ДТП, который не выполнил ряд условий полиса ОСГПО, кроме регрессного иска, рискует получить при заключении следующего договора повышенный тариф.

Сколько взыщут

Если до кризиса регрессные иски использовались лишь в исключительных случаях, то 2009 год показал, что неаккуратный водитель без страховки может нажить серьезные неприятности. «Сумма регрессных исков, предъявленных нашей компанией в 2009 году, возросла в десятки раз по сравнению с 2008 годом. В 2010-м ожидается еще большее увеличение числа регрессных исков.

Ведь растут выплаты, а значит, и убытки», – отмечает начальник управления претензионно-исковой работы СК «Провидна» Александр Пушкарь. «Регрессы стали одним из источников дохода страховых компаний. В кризис, когда сложно расширить клиентскую базу, СК усилили работу с существующим клиентским портфелем и регрессами», – дополняет сказанное начальник управления организации продаж СК «Основа» Анна Баранова. «Страховая компания, эффективно построив работу по возврату долгов, сможет предложить более низкий тариф на страховку для клиентов», – резюмирует Василий Зубач.

Предостережением для автомобилистов должно стать то, у большинства опрошенных СК нет существенного «нижнего порога» ущерба, ради которого страховщик пойдет судиться. «Минимальные судебные затраты составляют около 200 грн., иск ради 100 гривен СК обычно не подает. Впрочем, наша компания практически всегда выигрывает дела, связанные со взысканием регрессных долгов, и судебные затраты компенсирует ответчик»,– говорит начальник управления регрессно-претензионной работы НАСК «Оранта» Михаил Сюр. Средняя же сумма иска, по словам участников рынка, составляет 3,5 тыс. грн.

Дело за коллектором

Порадовать потенциальных «регрессивных» нарушителей может то, что далеко не все должники после суда компенсируют возмещение страховщикам. «Как правило, взыскать денежные средства крайне сложно. Либо у виновной стороны действительно тяжелое материальное положение, либо нет стабильных доходов, официального места работы, собственного имущества», – сетует Анна Баранова. По подсчетам Александра Пушкаря, таких «удачных» возмещений – 26%.

Чтобы избежать подобных ситуаций, страховщики обращаются к услугам коллекторских компаний. В зависимости от компании и должника коллекторы берут за свою работу от 15% до 50% от суммы долга. По подсчетам генерального директора коллекторской компании «Укрборг» Максима Бурячка, со страховщиками работают 3-4 коллектора, на каждого из которых приходится от 150 до 300 регрессных исков. «Зачастую страховые компании передают коллекторам так называемые бесперспективные дела, просрочка по которым превышает 1 год. Мы готовы взяться только за те из них, по которым есть постановление суда (признание участника ДТП виновным), а также протокол с места происшествия ДТП», – говорит г-н Бурячок.

Хотя большинство регрессных исков страховщики выигрывают, при правильном ведении дела есть шанс и у автомобилистов – виновников ДТП.

Как «отбиться»

Юристы, представляющие интересы водителей-ответчиков, отмечают, что заявления страховщиков о почти стопроцентных выигрышах в судах – еще не приговор. Во-первых, дела при желании можно выигрывать. Во-вторых, если вина и доказана, то проигравшие водители могут затягивать выплату или оспаривать сумму долга до тех пор, пока из-за инфляции эта цифра не станет смешной.

В первую очередь, нужно определиться, правомерны ли претензии СК к водителю. «Мы недавно столкнулись со случаем, когда страховщик прислал нашему клиенту обычное письмо с требованием возместить 100 тыс. грн., которые он якобы выплатил своему страхователю после ДТП с участием нашего подопечного. Странность в том, что по административному делу (непосредственно по факту ДТП) вина нашего клиента до сих пор не установлена. Более того, мы не присутствовали при экспертизе, по которой оценивался ущерб, не знаем, как составлялась калькуляция. Мы даже не можем быть уверены, что экспертиза проводилась на следующий день после аварии, а не через месяц, и что в нее не дописаны повреждения, не связанные с данным ДТП», – рассказывает управляющий партнер юридической фирмы «Можаев и партнеры» Михаил Можаев.

По словам юриста, к таким ходам страховые компании часто прибегают в расчете на невежество водителей, которые тут же побегут оплачивать счет, и называют это «досудебным урегулированием» спора. Если же вина доказана в административном деле, без суда для взыскания возмещения не обойтись. «Часто СК вместе с иском о регрессной выплате подают заявление об обеспечении исковых требований, в том числе о наложении ареста на имущество виновного, чтобы он не мог продать квартиру или машину, продемонстрировав суду, что не имеет средств для выплаты возмещения. Это большой риск для виновного, потому что его к рассмотрению таких вопросов, как правило, не привлекают, а соответствующие определения судов об обеспечении иска до сторон не доходят. И виновники ДТП нередко узнают об этом случайно», – отмечает г-н Можаев.

При рассмотрении иска в суде одним из главных методов защиты является назначение дополнительных экспертиз, в том числе по сумме нанесенного ущерба, обстоятельствам ДТП и т. п. Оценщики страховых компаний не всегда являются судебными экспертами, поэтому их выводы в суде могут быть поставлены под сомнение.

По словам Михаила Можаева, очень часто оценщики нарушают предписанные законодательством методики оценки ущерба, что дает возможность требовать проведения доппроверок. Таким образом можно доказать либо свою невиновность, либо обоюдную вину участников ДТП. «А при «обоюдке» суд, как правило, выносит решение, что каждый ремонтирует свою машину сам», – отмечает юрист.

Конечно, мы не призываем громить чужие автомобили в надежде скрыться от правосудия и отделаться вместо регрессного иска или уголовного преследования легким испугом. Однако если есть хотя бы малейшая возможность доказать свою невиновность и не дать повода СК восполнить свои убытки за ваш счет, ею надо пользоваться.

Автоцентр